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高齡社會、少子化成了現代不可忽視的議題

在高齡化的社會下，台灣社會的家庭結構超過8成的家庭，都是上有老、下有小的「三明治家庭」，雖然很幸福和樂，但生活壓力指數也會隨著時間逐年上升，在高齡化與少子化夾擊之下，裡頭有超過4成的人明顯經濟負擔已超出負荷「壓力超標」，到底要如何在責任、壓力還有生活中取得最佳的平衡，成為現代社會不可忽視的議題。

青壯年階段，不僅要扛起整個家庭經濟收入，同時需要兼顧家中小孩、長輩的照顧以及未來可能要面臨的醫療支出、看護費，全部重擔整個壓在家庭最大的支柱身上，平常也有車貸、房貸得要扛，往往容易蠟燭多頭燒。而隨著家庭結構與人口結構持續改變，未來恐怕只會越來越嚴峻。

我今年剛滿四十歲，正處於上述的青壯年階段，夫妻雙方父母都退休養老、有一子就讀小學，每天一睜開眼睛就必須要花錢，在我們的生活中除了食衣住行育樂外，其中最大的無形壓力就是未知的醫療費用。

當提到為未來的風險投保，有人就會說我沒有錢，台灣俗語有一句話「生吃都不夠了，哪有多餘的可以曬乾」，但正因為沒有太多預算，所以更需要透過保險，來轉嫁人生中不確定的風險。以我自己為例，最近我和太太的父母，有一位罹患了攝護腺癌，還有一位須做乳癌的切片報告，對於身為子女的我們，除了擔心他們的身體，醫療費的支出也形成了很大的心理負擔。所幸我有幫家中的每一位成員事前規劃醫療保險，在這種時候能夠讓我緩一口氣，也可以有底氣讓家人接受更好的醫療照護。

醫療保單首先要先保家庭經濟支柱！

規劃家庭成員的醫療保單，首先最重要的是家庭經濟支柱本身的保險保障規劃，雖然每個家庭成員都是家中的最重要的一員，然而當養家活口的經濟支柱遇到無法預期的風險，除了本人所需的醫療等費用，未來10~20年間家人所需的生活費用也可能受到影響，所以是我們最需優先考量的重點。因此最好要對家庭經濟支柱做完整的保單健檢，無論是「長照」、「壽險」、「醫療」或是「意外」等保障都需要檢視是否足夠，清楚知道投保內容，讓自己安心，也讓家人更放心。

「人身保險」的規劃重點建議「醫療實支實付」!

其中，特別重要的是醫療實支實付險，我認為一個人至少要規劃二家保險公司的「實支實付」醫療險，且至少其中一家須可以接受副本理賠，這樣才能讓自己較無後顧之憂。另外經醫師確認罹患約定的重大疾病即可理賠提供一筆保險金的「重大疾病險」也很重要，它可以在我們罹患重大疾病，急需現金的時候，讓我們有一筆資金可以運用。

購買醫療險應該有的基本觀念 :

醫療險主要有分為日額型跟實支實付二個類別：

• 日額型醫療險 :
  
  日額型醫療險，通常是依照住院天數理賠，以住院日額1000元的保單為例，住院日額保險金1000元、住院療養金500元=1500元/日，如果住院3天，以天數來看就會賠4500元。此外，依險種不同，有的還有住院前後的門診保險金、手術醫療保險金，以及特定醫材補助保險金等。
  
  另外也有些險種內還有健康增值提高給付，隨著無理賠紀錄期間上升，可拿到更高健康增值保險金，讓醫療品質全面提升，解決自費項目、收入中斷、支出不斷的問題。
  
  另外在選擇時，首選終身住院醫療費用保險，可以避免市面上常遇到的定期醫療險的保費隨年齡增加、保單停售或是投保年齡限制等困擾，讓我們可以不用擔心晚年的醫療支出，若經濟狀況許可仍推薦規劃終身醫療險
  
   
•  實支實付醫療險

醫療險的另一種大類別是實支實付險。
實支實付險在投保的醫療額度內給付被保險人需要自行負擔的醫療費用。近來隨著醫療科技進步，醫療過程而產生的門診、住院手術或特定處置治療等「自費項目、自費額度」均增加，實支實付險可保障在保障額度內，用多少賠多少。

隨醫療進步，有些治療為新式療法，大部分都要(自費項目)一次花費數十萬以上不等，例如:心肌梗塞緊急採取心臟血管支架置放手術，提供冠狀動脈狹窄的患者一個非開刀的治療方式，克服過去採用氣球擴張術的缺失。血管支架可分為「一般支架」與「塗藥支架」兩大類，患者要採用效果較佳的塗藥支架，則必須自費補足差額。差額視塗藥支架的品牌不同，約數十萬手術費用以上不等，對一般家庭會是筆不小的負擔，而實支實付型醫療險剛好可以應付這方面的自費項目。

實支實付醫療險的投保重點是分散投保，相同的保費預算，建議分散投保可接受副本理賠的2~3家保險公司。以規劃20萬保額為例，當發生10萬元的理賠時，若是買一張20萬的保單，可獲得給付10萬元，但若是買2張10萬可接受副本理賠的保單，則可獲得給付20萬元，一部分保險理賠金可以用來支付手術支出，一部分則可用來彌補因住院而中斷的收入。

日額型及實支實付險的選擇：

因為現在醫療科技進步，新式療法不斷推陳出新，常須負擔高額自費項目，而且住院天數也可能縮減。如果是投保日額型，可能無法理賠或金額較少，但實支實付醫療險則可獲得較高的給付。相對的，日額型依住院天數理賠，若須長期住院，可能已超出實支實付醫療險額度，但日額型可理賠。各式醫療險有各自的特色，可以依需求進行規劃。

我有一位年過六旬的朋友曾表示已經買很多保險了，但當身體有狀況的時候，檢視當初投保的保單，結果發現買了幾張儲蓄功能的保單，沒有一張醫療保單。

他診斷出C型肝炎，有肝硬化的情形，並且肝臟已經有癌細胞擴散的情況發生，需要進行緊急「換肝移植手術」，後來在高雄長庚醫院進行肝臟移植手術，需要自費1,472,358元。

醫療保險真的很重要，趕快檢視自己身邊的保單！若目前沒有保險，也不知如何下手，可以先從醫療險開始規劃！

觀點 : 規劃保險是【損害填補】的觀念，投保不是有買就好，我們應該思考出花費小小的成本，轉嫁未來的龐大醫療費用。

人生當中最擔心的是收入中斷、支出不斷！

而且未來支出就像黑洞般的錢坑，永無止境的支出。

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